Financer des panneaux solaires : fonds propres, hypothèque ou crédit

Le financement de panneaux solaires en Suisse passe le plus souvent par l’épargne ou par une hypothèque, que plusieurs banques cantonales et Raiffeisen accompagnent d’un rabais de taux pour les travaux énergétiques. Un crédit à la consommation s’obtient plus vite, sans garantie immobilière, à un taux à comparer, et le leasing ou le contracting visent surtout les immeubles et les entreprises. Dans tous les cas, comparez le coût total : le prix de l’installation, les intérêts et les frais, moins la rétribution unique qui n’arrive qu’après la mise en service. Cette page décrit les options et les offres publiées ; elle ne recommande aucun produit financier.

Ce qu’il faut financer

Selon l’étude d’observation des prix 2025 de SuisseEnergie, une installation de 10 kWc posée sur un toit coûte environ CHF 23'304 TVA comprise, échafaudage, suivi et démarches compris ; une batterie de 10 kWh posée avec les panneaux ajoute environ CHF 6'964. Notre guide des prix des panneaux solaires détaille ces montants selon la taille.

Face à cette dépense, l’installation rapporte chaque année. Dans notre exemple d’une maison vaudoise de 10 kWc consommant 7'500 kWh par an, le gain de la première année est d’environ CHF 1'383 : CHF 649 d’économie sur la facture et CHF 734 de surplus vendu au tarif de reprise. Estimation de notre calculateur avec les tarifs 2027, pas une offre ; voir notre guide de la rentabilité des panneaux solaires.

L’exemple ci-dessous résume les chiffres clés d’une maison de 7'500 kWh par an sans batterie : prix posé, économie de la première année, durée d’amortissement et gain net sur 25 ans. Notre calculateur dimensionne lui-même l’installation et utilise ses propres hypothèses, donc ses chiffres diffèrent de ceux de l’exemple vaudois ci-dessus ; modifiez la consommation annuelle ou la batterie pour voir ce qu’il y aurait à financer. Il suppose une hausse annuelle du prix de l’électricité et donne ses durées d’amortissement avant la rétribution unique.

La rétribution unique arrive après

La rétribution unique de Pronovo, CHF 3'600 pour 10 kWc posés sur le toit, se demande après la mise en service, et la demande peut passer par une liste d’attente ; Pronovo ne publie pas de délai de versement pour 2026. Il faut donc payer l’installation entière avant de la recevoir.

Fonds propres

Payer avec votre épargne évite les intérêts. Gardez une réserve : un chantier sur un toit peut révéler des travaux imprévus, et l’onduleur devra un jour être remplacé. Sur un logement existant, l’investissement solaire est aussi déductible du revenu imposable pour l’impôt fédéral direct et dans la plupart des cantons, jusqu’à l’année fiscale 2028 ; dès le 1er janvier 2029, la suppression de la valeur locative met fin à la déduction fédérale, et les cantons peuvent garder la leur pour une durée limitée, au plus tard jusqu’en 2050. Voir notre guide panneaux solaires et impôts.

Augmenter son hypothèque

Pour un propriétaire, augmenter l’hypothèque existante est une façon courante de financer des travaux importants : le prêt est garanti par la maison, et la banque examine la valeur du bien et votre capacité à payer les charges. Plusieurs banques proposent un rabais sur le taux pour des travaux énergétiques. Exemples publiés sur leurs sites :

Ces rabais s’appliquent à un taux de base que la banque fixe selon votre dossier, et leurs conditions ne visent pas toujours une simple installation solaire : lisez-les avant de compter dessus. La BCN verse aussi à ses clients une aide pour les panneaux solaires, 5 % des frais, au plus CHF 2'000, dans la limite d’une enveloppe de CHF 2'000'000 et à demander dans les six mois qui suivent le versement de Pronovo.

Un crédit à la consommation

Un crédit sans garantie immobilière se met en place plus vite. La Banque Cantonale du Valais propose par exemple un Crédit Eco Home au taux préférentiel de 3,9 % publié sur son site, pour des panneaux solaires ou une pompe à chaleur, réservé aux biens situés en Valais et à des emprunteurs de nationalité suisse ou avec un permis C.

Exemple chiffré. Pour emprunter CHF 23'304 à 3,9 % sur 10 ans, avec des mensualités constantes, vous payez environ CHF 235 par mois, soit environ CHF 2'818 par an et CHF 4'876 d’intérêts au total. Sur 5 ans, environ CHF 428 par mois et CHF 2'384 d’intérêts. Calcul simplifié, sans frais ni assurance. Pendant la durée du crédit, les mensualités dépassent donc le gain de la première année de notre exemple vaudois, environ CHF 1'383 : l’installation se rembourse, mais plus lentement que le crédit.

La loi sur le crédit à la consommation prévoit un contrat écrit et un examen de votre capacité à rembourser pour les crédits qui entrent dans son champ d’application. Cela comprend en principe les crédits à la consommation de CHF 500 à CHF 80'000 sans garantie hypothécaire, sous réserve des autres exceptions légales. Depuis le 1er janvier 2026, le taux maximum est de 10 % pour les crédits au comptant et de 12 % pour les découverts, notamment sur un compte de carte de crédit. Ces plafonds ne s’appliquent pas aux hypothèques. Pour financer le solaire, comparez le taux annuel effectif, le coût total et la durée du crédit.

Leasing, contracting et location de toit

Dans un leasing ou un contracting, une entreprise finance et parfois exploite l’installation ; vous payez des mensualités ou l’électricité produite, et l’installation vous revient ou non à la fin du contrat. Romande Energie propose par exemple un leasing énergétique aux entreprises, aux communes et aux professionnels de l’immobilier, sur 3 à 15 ans, remboursé par les économies d’énergie, après quoi le client devient propriétaire des installations.

Ces formules ne sont jamais « gratuites » : demandez le montant total payé sur la durée, qui possède l’installation, qui l’entretient et l’assure, et ce qui se passe si vous vendez la maison ou refaites le toit. En propriété par étages, un contrat qui accorde à un tiers une servitude sur le toit demande le concours de tous les copropriétaires : voir notre guide des panneaux solaires en PPE.

Le calcul qui compte : le coût total

Pour comparer, ramenez chaque option au même tableau :

L’épargne a aussi un coût : l’intérêt qu’elle ne rapporte plus. Un conseiller bancaire ou fiscal indépendant peut vous aider à comparer ; les sommes dépendent de votre situation. Pour les aides, voir notre page des subventions solaires en Suisse.

Votre décision en six étapes

Avant de choisir un financement

Commencez par le projet, puis choisissez l’argent.

• Offre. Une offre détaillée, TVA comprise, comparée avec notre grille pour comparer des devis solaires.
• Gain. L’économie et le surplus estimés pour votre adresse, avec leurs hypothèses.
• Rétribution. Son montant, qui la demande et quand elle arrivera.
• Financement. Le coût total de chaque option, intérêts et frais compris.
• Conditions. Les critères du rabais écologique ou du crédit, et leur durée.
• Contrat. Aucun crédit signé le jour de la visite du vendeur ; relisez notre guide des arnaques aux panneaux solaires.

Préparez votre projet

Notre calculateur solaire estime le prix, la rétribution unique, le gain annuel et l’amortissement pour votre adresse. C’est une estimation, pas une offre ; il ne calcule pas les intérêts d’un financement.

Questions fréquentes

Quelle est la façon la moins chère de financer des panneaux solaires ?

Il n’y a pas de réponse unique. Les fonds propres évitent les intérêts ; plusieurs banques réduisent le taux hypothécaire pour des travaux énergétiques ; un crédit à la consommation s’obtient plus vite, sans garantie immobilière. Comparez le coût total dans votre situation.

Existe-t-il des hypothèques vertes en Suisse romande ?

Oui. Par exemple, la Banque Cantonale de Fribourg publie un rabais de 0,5 % sur un taux fixe de 5 à 10 ans, la BCN un rabais de 0,25 % pour des rénovations énergétiques et Raiffeisen une éco-réduction pour une installation photovoltaïque, chacune avec ses conditions.

Puis-je financer mes panneaux avec la rétribution unique ?

Pas directement : elle est versée après la mise en service, parfois après une liste d’attente. Certaines entreprises la préfinancent, sans changer le prix total.

Un crédit pour des panneaux solaires peut-il être annulé ?

Un crédit à la consommation de CHF 500 à CHF 80'000 peut être révoqué par écrit dans les 14 jours qui suivent la réception de votre exemplaire du contrat.

Le leasing solaire est-il intéressant pour une maison ?

Les offres de leasing et de contracting visent surtout les immeubles et les entreprises. Pour une maison, comparez le montant total payé avec le prix comptant de l’installation.

Les intérêts rendent-ils l’installation non rentable ?

Ils allongent l’amortissement. Dans notre exemple à 3,9 % sur 10 ans, les intérêts ajoutent environ CHF 4'876 au prix, alors que l’installation rapporte environ CHF 1'383 la première année.